Quando si parla di fideiussione, ci si riferisce a una garanzia prestata da un soggetto terzo (il fideiussore) a favore di un creditore, per assicurare l’adempimento di un’obbligazione da parte del debitore principale.
Si tratta di uno strumento fondamentale per chi stipula contratti di locazione, partecipa a bandi pubblici, richiede agevolazioni fiscali o ha rapporti con enti pubblici e privati.
Ma tra fideiussione bancaria e assicurativa, qual è la scelta migliore?
In questo articolo analizziamo le differenze, i vantaggi e gli svantaggi delle due tipologie per aiutarti a decidere consapevolmente in base alle tue esigenze.
Cos’è una fideiussione
La fideiussione è una garanzia personale con cui un soggetto (la banca o la compagnia assicurativa) si impegna a pagare al posto del debitore, qualora quest’ultimo non adempia al suo obbligo.
Può essere:
- Solidale: il creditore può rivolgersi direttamente al garante senza prima escutere il debitore
- Con beneficio di escussione: il creditore deve prima provare a riscuotere dal debitore principale
Le fideiussioni sono spesso richieste in ambito immobiliare (affitti, compravendite), aziendale (appalti, concessioni, gare pubbliche) o per garantire obblighi contrattuali verso la pubblica amministrazione.
Fideiussione bancaria: caratteristiche e vantaggi
La fideiussione bancaria è rilasciata da una banca e rappresenta una forma di garanzia percepita come molto solida dal creditore.
Vantaggi principali:
- Alta affidabilità: la garanzia di una banca è generalmente molto apprezzata e accettata
- Facile da far valere: il creditore sa di poter contare su un istituto vigilato dalla Banca d’Italia
- Immediatezza nei rapporti con la PA: spesso richiesta per bandi pubblici o concessioni
Svantaggi:
- Costi elevati: la banca richiede spesso commissioni annuali più alte e, in alcuni casi, garanzie reali (es. pegno, ipoteca)
- Blocco della liquidità: la banca può chiedere un deposito cauzionale o la riduzione della disponibilità sul conto
- Tempi più lunghi: le procedure bancarie possono richiedere più tempo rispetto ad altri canali
Fideiussione assicurativa: caratteristiche e vantaggi
La fideiussione assicurativa è emessa da una compagnia di assicurazioni autorizzata dall’IVASS. Negli ultimi anni è diventata sempre più utilizzata, soprattutto nel mondo delle imprese.
Vantaggi principali:
- Maggior flessibilità: le compagnie sono spesso più snelle nella valutazione del merito creditizio.
- Nessun blocco di capitale: generalmente non viene richiesto un deposito cauzionale
- Tempi rapidi: rilascio della polizza più veloce rispetto a quello bancario
- Costi competitivi: premi assicurativi solitamente inferiori alle commissioni bancarie
Svantaggi:
- Meno accettata in alcuni ambiti: in alcune procedure pubbliche o contratti complessi viene ancora preferita la garanzia bancaria.
- Reputazione variabile: è importante affidarsi a compagnie affidabili e riconosciute
Quando scegliere la fideiussione bancaria
La fideiussione bancaria rappresenta una soluzione particolarmente indicata in alcune situazioni specifiche.
È ideale, ad esempio, per le aziende che partecipano a gare pubbliche dove è richiesta in modo esplicito una garanzia rilasciata da un istituto bancario.
Inoltre, può risultare vantaggiosa per chi ha già rapporti consolidati con la propria banca e può quindi ottenere condizioni più favorevoli rispetto a quelle standard.
Anche nei casi in cui il creditore imponga espressamente la fideiussione bancaria come requisito imprescindibile per la stipula del contratto, questa opzione diventa la scelta obbligata
Quando conviene la fideiussione assicurativa
La fideiussione assicurativa, invece, si adatta meglio a contesti che richiedono maggiore flessibilità.
È particolarmente indicata per i privati che necessitano di una garanzia per affitti o obbligazioni limitate nel tempo, ma anche per le imprese che hanno bisogno di numerose fideiussioni in tempi brevi e senza vincolare liquidità o capitale.
In generale, si rivela una soluzione più economica e snella, soprattutto in presenza di obbligazioni ricorrenti o dinamiche contrattuali che variano frequentemente
Quali fattori valutare prima della scelta
Prima di decidere se richiedere una fideiussione bancaria o assicurativa, considera questi aspetti
- Importo della garanzia e durata dell’obbligazione
- Rapporto costi/benefici tra le due alternative
- Requisiti richiesti dal beneficiario (banca o assicurazione accettata)
- Tempi di rilascio della garanzia
- Eventuali garanzie accessorie richieste (es. pegno o polizze aggiuntive)
La scelta tra fideiussione bancaria e fideiussione assicurativa dipende da diversi fattori: il tipo di obbligazione, la relazione con il creditore, la disponibilità finanziaria e la tempistica necessaria.
Entrambe le opzioni hanno vantaggi specifici e conoscere bene le differenze è il primo passo per tutelarsi al meglio.
In Unisind aiutiamo lavoratori, famiglie e aziende a valutare le migliori soluzioni assicurative e finanziarie, anche in ambiti complessi come le fideiussioni.
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